Рассказываем самое интересное из услышанного на Всероссийском форуме «InsurtechDay 2025: цифровые технологии и инновации на российском страховом рынке». В нашем обзоре – сценарии применения ИИ в страховании, взаимодействие с маркетплейсами и рекомендации по развитию дистанционных каналов продаж.
Мероприятие собрало 200+ представителей страховых компаний, страховых брокеров, андеррайтеров и разработчиков. Выступило 40+ спикеров из ЦБ, Финансового университета, страховых компаний, банков и маркетплейсов.
Организаторы – ИД Регламент, АСН, Финансовый университет и БизнесДром.
Тренды Insurtech
РАЗВИТИЕ ДИСТАНЦИОННЫХ КАНАЛОВ ПРОДАЖ
ЦБ: информирование через дистанционные каналы должно быть полным и прозрачным, а отказ от дополнительной услуги – не сложнее, чем ее приобретение.
Некоторые страховые компании и маркетплейсы используют недобросовестные практики при продаже продуктов:
- «автогалки», когда клиент автоматически соглашается с дополнительными условиями;
- неоднозначные формулировки, которые могут запутать клиента: согласие с отрицанием, предустановленное несогласие или двойное отрицание.
Решение:
- единый подход к предоставлению продуктов;
- обеспечение прозрачного и осознанного выбора в дистанционных каналах;
- улучшение качества обслуживания потребителей.
Ориентир – методические рекомендации от ЦБ по предоставлению финансовых продуктов (дополнительных услуг) в дистанционных каналах.
Рекомендация. Провести «ревизию» продаж в связи с поправками в закон «О защите прав потребителей», вступающими в силу 1 сентября 2025. Согласно им в любом продукте будет запрещено автоматически выражать согласие потребителей на оформление дополнительных услуг.
РАЗВИТИЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА МАРКЕТПЛЕЙСАХ
Маркетплейсы уделяют большое внимание востребованности продуктов и клиентоориентированности, работают в партнерстве с СК. Главное – забота о клиенте. Пример: Ozon и «Яндекс».
Суперсила страховщиков – добавлять продукты в любую устоявшуюся экосистему. Благодаря хорошему страховому продукту выигрывает основной продукт – повышается конверсия в продажи. Пример: однодневный полис ОСАГО для такси или страхование телефонов.
Направления развития страхования в сотрудничестве с маркетплейсами:
- логистика – страхование здоровья и жизни пассажиров такси;
- доставка – страхование груза во время доставки;
- ridetech – ОСГОП, ОСАГО, в том числе почасовое;
- мобильность – страхование здоровья и жизни самокатчиков;
- селлеры – страхование склада, остатков товара и риска его подмены.
Вызовы для страховых компаний:
- сильная технологическая база;
- цифровизация основных процессов;
- гибкая и быстрая продуктовая фабрика;
- наличие протоколов и поддержка интеграций, скорости и устойчивости обмена данными;
- развитие многофакторных тарифных моделей.
Маркетплейсы стремятся занять нишу банков, но растут даже быстрее:
- 4,7% потребительских кредитов (+ 50% за год);
- 0,5% остатков на счетах физлиц (+ 300%);
- 17% активных карт (+ 60%);
- 40% всех выданных кредитов МФО за 2024 (605 млрд ₽).
Идея от НСИС для маркетплейсов: получить страховые лицензии и создать собственного страховщика, самим управлять информацией и портфелем. Никакой другой банковский продукт не обеспечит такую ROE.
ИНТЕРФЕЙС ВАЖНЕЕ БРЕНДА
Пример:
- 2000: покупатели выбирали бренды и ехали за ними в магазин;
- 2025: покупают на знакомой удобной площадке, но у малоизвестных продавцов. ¾ товаров на маркетплейсах – неизвестных/начинающих брендов.
Прогноз. В ближайшие 3–5 лет это же произойдет со страховой отраслью. С каждым годом платформы будут усиливать контроль над выбором клиента, а страховщики – терять его.
Уже сейчас:
- 80% массовых полисов продают не СК, а третьи лица: дилеры, турагенты, банки;
- лишь 8% россиян могут вспомнить страховую компанию, оформившую им ОСАГО, спустя 3 месяца после покупки полиса.
К 2030 через третьи лица будет продаваться 95% массовых страховых продуктов. Страховщик из продавца станет провайдером, клиенты будут покупать страховку на маркетплейсах, в банках, у дилеров.
Останется 10 страховых, способных продавать услуги напрямую, остальные – «под капотом». Клиенты даже не будут знать, услугами какой страховой они пользуются.
ПРЕВРАЩЕНИЕ ИИ В ЦЕННОСТЬ
Объем рынка ИИ в страховании:
2024 – 8.13 млрд $
2030 – 141.44 млрд $
Прогноз. Ежегодный рост + 30%. ИИ сократит операционные расходы страховщиков на 40%.
Где реально применять ИИ в страховании:
- привлечение клиентов – маркетинг;
- персонализация предложений – тарификация;
- формирование предложений – андеррайтинг;
- клиентский сервис – сопровождение;
- урегулирование – работа со страховым случаем;
- управление убыточностью – анализ рисков и проактивный подход;
- разработка – написание кода;
- удержание клиента – пролонгация;
- HR – поиск сотрудников.
Рекомендации:
- сделать единое хранилище данных – не путать с учетной системой!
- сделать цифровой профиль клиента – CDP;
- внедрить BI и ML платформу;
- определить 2–3 приоритетных направления;
- запускать пилоты и довести их до A/B тестов.
Возможность – применении ИИ в антифроде.
Плюсы:
- скорость выявления новых аномалий;
- качество выявления новых аномалий на уровне middle+ специалистов;
- скорость и непрерывность приоритизации срабатываний в операционных процессах;
- круглосуточная работа.
Минусы:
- высокие стандарты на создание ИИ-агентов для систем;
- высокая стоимость вычислений для больших объемов;
- результаты требуют перепроверки.
Ключевые барьеры внедрения ИИ в InsurTech:
- люди – ИИ не вписывается в горизонт планирования сотрудника с жестким KPI: ему нужны быстрые победы, а технологии работают на перспективу;
- данные – некачественные данные, проблемы совместимости, регуляторные барьеры, конфиденциальность;
- legacy-системы – устаревшая инфраструктура, не поддерживающая современные ML-модели и API для интеграции с облачными сервисами.
Международный опыт:
- Северная Америка – лидер по внедрению ИИ – 45% компаний уже используют ИИ.
- Азиатско-Тихоокеанский регион – самый быстрый рост.
- Европа – фокус на урегулировании и этических стандартах.
Пример: облачная платформа Alibaba Cloud. Используется в страховании для автоматизации, анализа рисков и улучшения клиентского опыта, продает «цифровых ведущих» для круглосуточного лайф-коммерса.
Кейс. Японская компания Nippon Life Insurance использует Alibaba Cloud для ИИ-андеррайтинга в медицинском страховании. Время оценки рисков сократилось с 3 дней до 5 минут. У клиентов есть доступ к телемедицине, персональным wellness-программам, скидкам на лекарства и процедуры. История здоровья учитывается при андеррайтинге, снижая стоимость полисов.
Россия и страны Востока различаются в подходах к внедрению ИИ:
- Восток. Стоимость рабочей силы высока, автоматизация и цифровизация процессов экономически оправданы, что стимулирует быстрое внедрение ИИ.
- Россия. Несмотря на рост затрат, сохраняется акцент на поиск и развитие квалифицированных кадров, которые остаются относительно доступными по стоимости, что может замедлять полный переход на ИИ-решения.
ИИ против живого страхового агента
Мировые страховщики видят в ИИ:
- 49% – риски;
- 51% – возможности.
ИИ расширяет конкурентные возможности страховщиков – многие процессы стали проще и удобнее. В перспективе 20–30 лет страховые агенты никуда не денутся. У них появятся дополнительные инструменты для работы: ИИ-платформы, цифровые помощники, системы анализа и др.
ИИ усиливает экспертизу специалистов, но не заменяет их полностью! Максимальная эффективность = умный человек + технологии.
Подписывайтесь на наш TG-канал и ВК-сообщество, чтобы не пропустить полезную информацию!